黃河新聞網訊（記者周昱麗）2024年9月，中(zhong)國人民銀(yin)行在(zai)(zai)(zai)山西(xi)(xi)等五(wu)省啟動企(qi)業貸款綜合融(rong)資成(cheng)(cheng)本(ben)明(ming)示試點。作為(wei)改(gai)革(ge)“試驗田”，山西(xi)(xi)以晉(jin)城、晉(jin)中(zhong)、呂梁(liang)三市為(wei)突破，創新推出《企(qi)業貸款綜合融(rong)資成(cheng)(cheng)本(ben)清(qing)單》（又稱(cheng)“貸款明(ming)白(bai)(bai)紙”）機制，將利息、擔保費(fei)、評估費(fei)等除利息以外(wai)成(cheng)(cheng)本(ben)費(fei)用“一單清(qing)”，讓企(qi)業明(ming)明(ming)白(bai)(bai)白(bai)(bai)算(suan)賬、實實在(zai)(zai)(zai)在(zai)(zai)(zai)減負。截至2025年3月，試點地區累計為(wei)1.5萬余(yu)筆、超千(qian)億元貸款“亮家(jia)底”，有效降低企(qi)業綜合融(rong)資成(cheng)(cheng)本(ben)，形成(cheng)(cheng)具有全國示范(fan)意(yi)義的(de)“山西(xi)(xi)解法(fa)”。

小切口大變(bian)革：一(yi)紙清(qing)單讓融資成本(ben)“見陽光(guang)”

“過去融(rong)資成(cheng)本(ben)(ben)(ben)像霧里看花(hua)，現在所(suo)有費(fei)用(yong)白紙黑(hei)字列(lie)清(qing)楚！”某公司(si)財(cai)務(wu)負責人拿著(zhu)《企(qi)業貸款(kuan)綜合融(rong)資成(cheng)本(ben)(ben)(ben)清(qing)單(dan)》感慨。這份被(bei)企(qi)業稱為“明白紙”的清(qing)單(dan)，逐(zhu)項(xiang)列(lie)明貸款(kuan)利息及擔保費(fei)、評估(gu)費(fei)、應急轉貸費(fei)等費(fei)用(yong)，并標注收取主體、支付方式(shi)及年(nian)化綜合成(cheng)本(ben)(ben)(ben)率。

試(shi)點銀行(xing)同(tong)步配(pei)套(tao)“增值服(fu)務”，承(cheng)擔利(li)息外費(fei)用、大(da)力推廣信(xin)用貸款(kuan)、無還本續貸等。例如，浦(pu)發銀行(xing)晉城(cheng)分行(xing)主動(dong)承(cheng)擔企業(ye)設(she)備評估費(fei)、保險費(fei)；晉中開發區農商行(xing)通過(guo)“無還本續貸”政策為企業(ye)省(sheng)下(xia)10萬元過(guo)橋費(fei)；興業(ye)銀行(xing)晉城(cheng)分行(xing)對“專精特新”企業(ye)實行(xing)信(xin)用貸款(kuan)，擔保費(fei)歸零、利(li)率降(jiang)至3.5%。數(shu)據顯(xian)示，試(shi)點以來，山西銀行(xing)業(ye)已為超1700筆貸款(kuan)承(cheng)擔部分非利(li)息費(fei)用，企業(ye)獲得(de)感顯(xian)著提升。

政(zheng)銀企(qi)同向發力：出實(shi)招(zhao)降(jiang)成本(ben) 激活三晉(jin)新(xin)動能(neng)

改革成(cheng)效背后(hou)，是政(zheng)策合(he)力(li)的精準滴灌(guan)。在晉(jin)城，政(zheng)府性融資擔保(bao)機構開展(zhan)“總(zong)對總(zong)”批量擔保(bao)，并(bing)將小微擔保(bao)費率從(cong)1%直降至0.8%；在呂梁，活體抵押(ya)貸(dai)款破解(jie)養殖企(qi)業“缺押(ya)品”難題，利率從(cong)10%腰斬至5.5%；晉(jin)中市則開展(zhan)“清費減負”專項行動(dong)，對千(qian)萬(wan)元以(yi)下(xia)貸(dai)款擔保(bao)費最低(di)降至0.3%，推動(dong)企(qi)業融資成(cheng)本(ben)下(xia)降。

“不(bu)僅要(yao)算(suan)經濟賬，更要(yao)算(suan)民(min)心賬。”據了解，試(shi)點地區(qu)建(jian)立(li)跨部門聯動(dong)合作機制，引(yin)導金融機構(gou)拒絕與違規中介(jie)合作，推動(dong)金融生態持續凈化。目前(qian)，試(shi)點地區(qu)范(fan)圍已擴(kuo)大(da)至(zhi)運城市和陽泉市。

，蹚出一條融(rong)資成本(ben)透明化新路。隨著(zhu)試點經(jing)驗(yan)逐步(bu)推(tui)廣，這份“晉(jin)字號”金融(rong)改革樣(yang)本(ben)，正為破解小(xiao)微企業(ye)融(rong)資難、融(rong)資貴(gui)提供(gong)關鍵密鑰——陽光(guang)透明，是(shi)最好的降(jiang)本(ben)良藥。

一張“貸款明白紙”理清企業融資成本明細賬 ——人民銀行山西省分行推進明示貸款綜合融資成本試點工作初見成效

文章來源：山西省(sheng)分行 2025-04-29 09:41:53

2024年(nian)9月，中(zhong)國(guo)人民(min)銀(yin)行在(zai)山(shan)西等五省(sheng)啟動明示企(qi)業(ye)貸款綜合融(rong)(rong)資成(cheng)本(ben)試(shi)點(dian)工作(zuo)(zuo)(zuo)。人民(min)銀(yin)行山(shan)西省(sheng)分行按照(zhao)“試(shi)點(dian)先(xian)行、穩步(bu)推(tui)進(jin)、真實(shi)全面(mian)、公開透明”的原(yuan)則，在(zai)晉城、晉中(zhong)、呂梁三市(shi)先(xian)行試(shi)點(dian)該項工作(zuo)(zuo)(zuo)，通過制(zhi)定工作(zuo)(zuo)(zuo)方案、下發操作(zuo)(zuo)(zuo)手冊、開展培訓輔導、做好宣傳解讀、加強(qiang)政(zheng)策聯動等方式推(tui)動試(shi)點(dian)工作(zuo)(zuo)(zuo)走(zou)(zou)深走(zou)(zou)實(shi)。截至目前，試(shi)點(dian)工作(zuo)(zuo)(zuo)取得階段性成(cheng)效(xiao)，不(bu)僅幫助企(qi)業(ye)理(li)清了(le)融(rong)(rong)資成(cheng)本(ben)，同(tong)時(shi)在(zai)增進(jin)銀(yin)企(qi)互(hu)信、降低融(rong)(rong)資成(cheng)本(ben)、優化(hua)金(jin)融(rong)(rong)生(sheng)態(tai)等方面(mian)發揮了(le)積極作(zuo)(zuo)(zuo)用。

促進“費(fei)(fei)(fei)用(yong)(yong)透明(ming)”，算(suan)清融(rong)資(zi)成(cheng)本(ben)(ben)賬。貸款(kuan)綜合融(rong)資(zi)成(cheng)本(ben)(ben)除利息外，還可能(neng)包含擔保費(fei)(fei)(fei)、抵質押登(deng)記費(fei)(fei)(fei)、過橋或應急轉貸費(fei)(fei)(fei)、中(zhong)介服務費(fei)(fei)(fei)等(deng)費(fei)(fei)(fei)用(yong)(yong)。現實中(zhong)，有的企(qi)業(ye)對這些非利息費(fei)(fei)(fei)用(yong)(yong)不(bu)甚(shen)了解，并不(bu)清楚費(fei)(fei)(fei)用(yong)(yong)的高(gao)低(di)標準以及具體(ti)在向(xiang)誰支付。試(shi)點(dian)工作(zuo)通過銀(yin)企(qi)雙方(fang)共(gong)同填(tian)寫《企(qi)業(ye)貸款(kuan)綜合融(rong)資(zi)成(cheng)本(ben)(ben)清單》（又(you)稱“貸款(kuan)明(ming)白紙”），逐項(xiang)列明(ming)利息和各項(xiang)費(fei)(fei)(fei)用(yong)(yong)以及收取主體(ti)、支付方(fang)式等(deng)，讓企(qi)業(ye)能(neng)直(zhi)觀看到“真實價格(ge)”，有效(xiao)保障企(qi)業(ye)的知情權等(deng)合法權益，使企(qi)業(ye)既能(neng)理(li)清融(rong)資(zi)成(cheng)本(ben)(ben)明(ming)細賬，又(you)能(neng)以統(tong)一可比的年(nian)化率為基礎，在“明(ming)底數”的情況(kuang)下爭(zheng)取政策優(you)惠，降低(di)融(rong)資(zi)成(cheng)本(ben)(ben)。截至2025年(nian)3月末，試(shi)點(dian)地區(qu)已對15783筆、1041.3億元(yuan)企(qi)業(ye)貸款(kuan)綜合融(rong)資(zi)成(cheng)本(ben)(ben)進行明(ming)示(shi)。

增(zeng)進“銀(yin)(yin)(yin)(yin)企(qi)互信(xin)”，提升(sheng)服(fu)務(wu)獲得感。“您這筆(bi)(bi)貸(dai)款(kuan)(kuan)總成本(ben)是4.85%，但設備評(ping)估費(fei)(fei)(fei)和保險費(fei)(fei)(fei)這兩部分合計2.3萬元(yuan)已(yi)由(you)我們(men)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)承擔(dan)，您只需要支付4.3%的(de)貸(dai)款(kuan)(kuan)利息費(fei)(fei)(fei)用(yong)。”山(shan)西豐鴻公司負責人聽了(le)(le)(le)浦發銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)晉城分行(xing)信(xin)貸(dai)人員(yuan)的(de)介紹，高興地(di)豎(shu)起了(le)(le)(le)大拇指。近(jin)年來，銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)機構在持續降低(di)貸(dai)款(kuan)(kuan)利率的(de)同(tong)時，主動(dong)幫(bang)助企(qi)業承擔(dan)了(le)(le)(le)登(deng)記費(fei)(fei)(fei)、評(ping)估費(fei)(fei)(fei)等多種費(fei)(fei)(fei)用(yong)支出(chu)，但部分企(qi)業對(dui)相(xiang)關情(qing)況并不清楚(chu)。通過對(dui)貸(dai)款(kuan)(kuan)綜合融資成本(ben)的(de)明示(shi)，企(qi)業切身(shen)感受(shou)到(dao)了(le)(le)(le)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)的(de)讓(rang)利，對(dui)金融服(fu)務(wu)的(de)信(xin)任感和滿(man)意度明顯(xian)提升(sheng)。2024年9月試點工作開(kai)展(zhan)以來，山(shan)西省內試點銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)機構主動(dong)為1724筆(bi)(bi)貸(dai)款(kuan)(kuan)承擔(dan)了(le)(le)(le)評(ping)估費(fei)(fei)(fei)、質押(ya)和抵押(ya)登(deng)記費(fei)(fei)(fei)等利息外費(fei)(fei)(fei)用(yong)。

推進“成(cheng)(cheng)(cheng)(cheng)(cheng)本壓(ya)降”，精(jing)(jing)準減負添(tian)動力。貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)綜合融(rong)資(zi)(zi)成(cheng)(cheng)(cheng)(cheng)(cheng)本明(ming)示工(gong)作還(huan)有(you)(you)利(li)(li)于(yu)幫助企(qi)(qi)業(ye)(ye)挖掘(jue)政(zheng)策優惠空間，降低綜合融(rong)資(zi)(zi)成(cheng)(cheng)(cheng)(cheng)(cheng)本。如，晉中(zhong)開發區(qu)農(nong)商銀行引導山(shan)西農(nong)宜生物(wu)科技(ji)有(you)(you)限(xian)公司(si)填寫“貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)明(ming)白紙”時發現(xian)，該企(qi)(qi)業(ye)(ye)擬使(shi)用應急(ji)轉貸(dai)(dai)(dai)(dai)資(zi)(zi)金(jin)“還(huan)舊借新(xin)”，隨即向企(qi)(qi)業(ye)(ye)宣講無還(huan)本續貸(dai)(dai)(dai)(dai)政(zheng)策并(bing)在3天內完成(cheng)(cheng)(cheng)(cheng)(cheng)業(ye)(ye)務辦理，為企(qi)(qi)業(ye)(ye)節約過橋成(cheng)(cheng)(cheng)(cheng)(cheng)本近10萬(wan)(wan)元(yuan)；興業(ye)(ye)銀行晉城分行在與晉城天成(cheng)(cheng)(cheng)(cheng)(cheng)科創股份有(you)(you)限(xian)公司(si)梳理融(rong)資(zi)(zi)成(cheng)(cheng)(cheng)(cheng)(cheng)本明(ming)細時獲悉該企(qi)(qi)業(ye)(ye)已(yi)獲評國家(jia)級(ji)“專精(jing)(jing)特新(xin)”企(qi)(qi)業(ye)(ye)，符合信用貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)準入(ru)條件，主動將擔保(bao)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)轉為信用貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)，為企(qi)(qi)業(ye)(ye)節省8萬(wan)(wan)元(yuan)的擔保(bao)費用，并(bing)下(xia)(xia)調貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)利(li)(li)率(lv)(lv)至3.5%，企(qi)(qi)業(ye)(ye)綜合融(rong)資(zi)(zi)成(cheng)(cheng)(cheng)(cheng)(cheng)本下(xia)(xia)降了(le)40%；呂梁市臨縣泉都(dou)村鎮銀行在引導臨縣和牛農(nong)牧有(you)(you)限(xian)公司(si)填寫“貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)明(ming)白紙”時發現(xian)，企(qi)(qi)業(ye)(ye)由于(yu)缺(que)乏傳(chuan)統抵質(zhi)押物(wu)，擬通(tong)過保(bao)證(zheng)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)融(rong)資(zi)(zi)，貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)利(li)(li)率(lv)(lv)高達10%，于(yu)是為該企(qi)(qi)業(ye)(ye)推薦了(le)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)利(li)(li)率(lv)(lv)為5.5%的活體抵押貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)產品，有(you)(you)效降低了(le)企(qi)(qi)業(ye)(ye)融(rong)資(zi)(zi)成(cheng)(cheng)(cheng)(cheng)(cheng)本。

強(qiang)化(hua)“政策合(he)力(li)”，營造(zao)良好金融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)生(sheng)態(tai)。試點地區人(ren)民銀(yin)行(xing)(xing)(xing)主(zhu)動加強(qiang)同當(dang)地政府(fu)部(bu)門聯動，合(he)力(li)營造(zao)良好的金融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)生(sheng)態(tai)環境。如，人(ren)民銀(yin)行(xing)(xing)(xing)晉城市分行(xing)(xing)(xing)會同當(dang)地政府(fu)性融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)資(zi)擔(dan)(dan)保(bao)(bao)公(gong)司積極推(tui)廣(guang)“總對總”批量擔(dan)(dan)保(bao)(bao)業(ye)(ye)務(wu)，推(tui)動小微主(zhu)體擔(dan)(dan)保(bao)(bao)費(fei)率(lv)從1%降(jiang)(jiang)至0.8%，同時對婦(fu)女、大學生(sheng)創業(ye)(ye)等政策性擔(dan)(dan)保(bao)(bao)業(ye)(ye)務(wu)實行(xing)(xing)(xing)個體全部(bu)免(mian)收(shou)、企業(ye)(ye)減半(ban)收(shou)取擔(dan)(dan)保(bao)(bao)費(fei)的優惠；人(ren)民銀(yin)行(xing)(xing)(xing)晉中市分行(xing)(xing)(xing)加強(qiang)與市政府(fu)辦聯動，指(zhi)導市擔(dan)(dan)保(bao)(bao)公(gong)司下(xia)調收(shou)費(fei)標準，對1000萬元和300萬元以下(xia)貸款的擔(dan)(dan)保(bao)(bao)費(fei)率(lv)分別(bie)下(xia)調至0.5%和0.3%，同時，針對應急周轉(zhuan)費(fei)、融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)資(zi)擔(dan)(dan)保(bao)(bao)成本較(jiao)高(gao)、不(bu)法(fa)中介加重企業(ye)(ye)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)資(zi)負擔(dan)(dan)等問題開展系列(lie)專(zhuan)項(xiang)行(xing)(xing)(xing)動，全面(mian)推(tui)動企業(ye)(ye)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)資(zi)成本下(xia)降(jiang)(jiang)。

近期(qi)，試(shi)(shi)點(dian)(dian)地區范圍已(yi)擴大至運城市(shi)和陽泉市(shi)。下一步，人民銀行山西(xi)省(sheng)分行將指導五個試(shi)(shi)點(dian)(dian)地區進一步做實做細明示(shi)企業貸款(kuan)綜合融(rong)資(zi)成本(ben)試(shi)(shi)點(dian)(dian)工作，充分保障貸款(kuan)企業知情(qing)權，提升(sheng)金融(rong)服務質效，促進綜合融(rong)資(zi)成本(ben)進一步下降(jiang)，形(xing)成可(ke)復制、可(ke)推廣的“山西(xi)經驗”。