個人養老金制度實施半年來，參加人數超3700萬，但繳存人數還不夠多——

  養老“第三支柱”發展再加把勁

  圖為在湖(hu)北省襄(xiang)陽市樊城區紅(hong)光社(she)區，居(ju)民(min)在人(ren)社(she)業務窗口咨(zi)詢養老金相關政(zheng)策(ce)。王 虎攝（人(ren)民(min)視覺）

  個(ge)人(ren)(ren)養老(lao)(lao)金(jin)(jin)是政(zheng)府政(zheng)策支持、個(ge)人(ren)(ren)自(zi)愿(yuan)參加(jia)、市場化運營、實現養老(lao)(lao)保(bao)險補充功(gong)能的制度(du)。自(zi)人(ren)(ren)力資(zi)源(yuan)和社會保(bao)障(zhang)部、財(cai)政(zheng)部等(deng)部門去年(nian)11月(yue)聯(lian)合印發《個(ge)人(ren)(ren)養老(lao)(lao)金(jin)(jin)實施辦法》以來(lai)，個(ge)人(ren)(ren)養老(lao)(lao)金(jin)(jin)制度(du)試點已超過半年(nian)。截至5月(yue)25日，個(ge)人(ren)(ren)養老(lao)(lao)金(jin)(jin)參加(jia)人(ren)(ren)數達3743.51萬人(ren)(ren)，運行(xing)總體(ti)平穩。不過，很(hen)多居民在(zai)開戶后(hou)并(bing)未持續向賬戶中投(tou)入資(zi)金(jin)(jin)，“先看看”和“再等(deng)等(deng)”的觀望情緒較為(wei)普遍(bian)。對此，本報記者(zhe)進(jin)行(xing)了采訪。

  開戶(hu)積極，繳存不夠

  在中國(guo)，多層次養老保(bao)險(xian)體系主要包(bao)括“三(san)支(zhi)(zhi)(zhi)柱(zhu)”。第(di)(di)一支(zhi)(zhi)(zhi)柱(zhu)是基本(ben)養老保(bao)險(xian)，參保(bao)人數超10億(yi)；第(di)(di)二支(zhi)(zhi)(zhi)柱(zhu)包(bao)括企(qi)業(ye)(ye)年金(jin)和職(zhi)業(ye)(ye)年金(jin)，由(you)單位和職(zhi)工共同繳費，國(guo)家給予政策支(zhi)(zhi)(zhi)持；第(di)(di)三(san)支(zhi)(zhi)(zhi)柱(zhu)則(ze)包(bao)括個人養老金(jin)和其(qi)他個人商業(ye)(ye)養老金(jin)融業(ye)(ye)務。個人養老金(jin)試點后，吸引很(hen)多人關注(zhu)。

  今年2月，在上海一家外(wai)企工(gong)作(zuo)的熊盡(jin)通過中國建設銀行開設了個人(ren)養(yang)老(lao)金(jin)(jin)賬(zhang)戶。目前個人(ren)養(yang)老(lao)金(jin)(jin)年度(du)繳(jiao)存(cun)額上限為12000元。熊盡(jin)每月都會頂(ding)格轉(zhuan)入(ru)1000元購買存(cun)款產品。在她看(kan)來，這筆持續性(xing)的投入(ru)對養(yang)老(lao)十分重要。“個人(ren)養(yang)老(lao)金(jin)(jin)豐富了養(yang)老(lao)儲(chu)蓄(xu)的選擇，我打算持續投入(ru)。”

   中國(guo)保險資(zi)產管理業協會發布的(de)《中國(guo)養(yang)老(lao)財(cai)富儲備調查(cha)報告(gao)（2023）》顯示，七(qi)成受訪(fang)者(zhe)愿(yuan)意(yi)參加(jia)個(ge)人(ren)養(yang)老(lao)金(jin)制度。然而在實踐中，開設個(ge)人(ren)養(yang)老(lao)金(jin)賬戶的(de)居民(min)不少(shao)，像(xiang)熊盡那樣果(guo)斷投(tou)入資(zi)金(jin)的(de)比例(li)卻不高。

  人(ren)(ren)社部數據(ju)顯示，截至今年一季度末，全國(guo)3038萬人(ren)(ren)開立個人(ren)(ren)養老金賬戶(hu)，其中只有900多(duo)萬人(ren)(ren)完成(cheng)了資金儲存(cun)(cun)，實際繳費人(ren)(ren)數僅為參加人(ren)(ren)數的31.37%；儲存(cun)(cun)總額182億元，人(ren)(ren)均(jun)儲存(cun)(cun)僅2022元。

  開(kai)戶積極、繳(jiao)存(cun)猶豫，這是為啥(sha)？

  有(you)的擔心急用(yong)錢(qian)時不方便(bian)。天(tian)津姑娘(niang)王倩怡說：“繳納個(ge)(ge)人(ren)(ren)養(yang)(yang)老金(jin)額(e)度上(shang)限每(mei)年為(wei)12000元，平均到每(mei)個(ge)(ge)月是(shi)1000元。雖說這個(ge)(ge)額(e)度不算很大，但持續時間(jian)長(chang)。根據政策(ce)，參加(jia)人(ren)(ren)領(ling)取(qu)個(ge)(ge)人(ren)(ren)養(yang)(yang)老金(jin)的條件是(shi)‘達到領(ling)取(qu)基本養(yang)(yang)老金(jin)年齡’‘完全喪(sang)失勞動能力(li)’‘出國（境）定居’等，萬一自(zi)己有(you)事(shi)急用(yong)錢(qian)就會受(shou)限。”

  有(you)的想(xiang)等(deng)(deng)退(tui)休(xiu)年齡確定(ding)了再決(jue)定(ding)。“從投資多樣(yang)化的角度說，我是(shi)愿意在個人(ren)養老(lao)金(jin)上投一(yi)點(dian)的。”在成(cheng)都(dou)從事心理(li)咨詢(xun)行業的周馭(yu)讓說，考慮到(dao)個人(ren)養老(lao)金(jin)需要在退(tui)休(xiu)時(shi)才(cai)能支取，自己未來適用(yong)的退(tui)休(xiu)年齡就成(cheng)為(wei)關鍵(jian)。“從全球看，延(yan)遲(chi)退(tui)休(xiu)都(dou)是(shi)一(yi)個大趨勢。作(zuo)為(wei)80后(hou)，我離退(tui)休(xiu)還(huan)比較遠，適用(yong)的退(tui)休(xiu)年齡目前還(huan)不夠(gou)確定(ding)，所以想(xiang)再等(deng)(deng)等(deng)(deng)看。”

  有(you)的希望稅收優(you)(you)惠政策能夠更明確。甄(zhen)雨在(zai)北(bei)京一(yi)家金(jin)融機構工(gong)作(zuo)，也是最早(zao)一(yi)批接觸個(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)養老金(jin)業(ye)務(wu)的。甄(zhen)雨說，自己(ji)和很多年(nian)輕同事都已經(jing)開設(she)了個(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)養老金(jin)賬戶與個(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)養老金(jin)資金(jin)賬戶。但不少人(ren)(ren)(ren)停留在(zai)“光(guang)開戶，不存錢”的狀態。甄(zhen)雨認為(wei)，個(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)養老金(jin)是一(yi)場“長(chang)跑”，稅收優(you)(you)惠政策需要有(you)更長(chang)期的信(xin)號。“我(wo)去年(nian)繳存的個(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)養老金(jin)，今年(nian)已經(jing)獲得(de)了退稅優(you)(you)惠。不過(guo)，個(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)養老金(jin)實施遞延(yan)納稅優(you)(you)惠政策在(zai)未來(lai)是否還會有(you)變化，我(wo)拿(na)不太準，這(zhe)也影(ying)響今后的繳存意(yi)愿。”她說。

  產品吸引力要(yao)增強

  多位業內人(ren)士(shi)表示，個人(ren)養(yang)老金作為新生(sheng)事物，居民從了解到接受需(xu)要(yao)一個過(guo)程(cheng)。盡(jin)管如此(ci)，相關產品和(he)服務的吸引力依然有(you)待增強。

  養(yang)老(lao)屬性要(yao)更突出。中國保(bao)險資產管理業協會執行副會長兼秘書長曹德(de)云(yun)說，個人(ren)養(yang)老(lao)金制度(du)落地實施后，呈(cheng)現(xian)“兩低(di)三不(bu)”的狀態，即建立賬戶人(ren)數(shu)占(zhan)基本養(yang)老(lao)保(bao)險參保(bao)人(ren)數(shu)比(bi)例低(di)、已繳費(fei)人(ren)數(shu)占(zhan)建立賬戶人(ren)數(shu)比(bi)例低(di)；產品供應(ying)不(bu)均衡(heng)、選購渠道不(bu)暢、居民參保(bao)意愿不(bu)強(qiang)。

  “除(chu)部分人群可享受稅收優惠外，個(ge)(ge)人養(yang)老(lao)金(jin)(jin)制(zhi)度(du)試點中(zhong)產品(pin)(pin)、金(jin)(jin)融服(fu)務(wu)等(deng)優勢特征(zheng)不(bu)明(ming)顯，個(ge)(ge)人養(yang)老(lao)金(jin)(jin)產品(pin)(pin)與制(zhi)度(du)外其它(ta)個(ge)(ge)人商業養(yang)老(lao)金(jin)(jin)融產品(pin)(pin)幾乎無差異。”曹德云(yun)說(shuo)，個(ge)(ge)人養(yang)老(lao)金(jin)(jin)制(zhi)度(du)要持續吸引居(ju)民參加，關鍵看(kan)產品(pin)(pin)和服(fu)務(wu)能否(fou)得(de)到居(ju)民認可。目前，個(ge)(ge)人養(yang)老(lao)金(jin)(jin)產品(pin)(pin)在設計(ji)上還有待(dai)加強養(yang)老(lao)屬性，資(zi)金(jin)(jin)投(tou)資(zi)運作也要經受住市場的長期考驗。

  產品供給(gei)要更精準。中國(guo)人(ren)壽保(bao)險（集團）公司董事長(chang)白(bai)濤認(ren)為，作為養老(lao)體系的“第三支柱(zhu)”，個人(ren)養老(lao)金(jin)開(kai)戶(hu)數量增長(chang)速度比較快(kuai)，但開(kai)戶(hu)后繳費情況跟預期相比有差距。這其中，產品吸引力不夠強、個人(ren)直接操(cao)作養老(lao)金(jin)賬戶(hu)較為復雜、政策激勵有待(dai)提高等問題需要重(zhong)視(shi)。

  “比如，建立了個人養(yang)老金賬戶之后，領(ling)取時(shi)還要繳(jiao)3%的(de)稅，是否(fou)可以(yi)考(kao)慮對低收入人群進一步(bu)減稅免稅？再如，現在大概(gai)650多個產(chan)品分散在不同(tong)的(de)平臺里，包括(kuo)儲蓄類(lei)(lei)、保險類(lei)(lei)、理財類(lei)(lei)、基金類(lei)(lei)，很多人對于產(chan)品的(de)風險和(he)收益(yi)情況并不太清楚，能(neng)否(fou)針對不同(tong)風險偏好和(he)不同(tong)年齡段人群進行(xing)更加精準的(de)產(chan)品供給？”白(bai)濤說。

  產品(pin)要(yao)更豐(feng)富。中國(guo)(guo)太平洋保險(xian)（集(ji)團(tuan)）股份有(you)(you)限(xian)公司總裁傅帆說，實施積極(ji)應對人口老(lao)(lao)齡(ling)化戰略，就(jiu)要(yao)發展多(duo)層次、多(duo)支柱(zhu)養老(lao)(lao)保險(xian)體系。目前，中國(guo)(guo)養老(lao)(lao)金規模占GDP比例約為10%，遠遠低于發達(da)國(guo)(guo)家的(de)水平，還有(you)(you)很大提(ti)升空間。讓(rang)養老(lao)(lao)金融支撐(cheng)養老(lao)(lao)服務(wu)，就(jiu)要(yao)形(xing)成“產品(pin)—服務(wu)—投(tou)資”的(de)良性循環。

  傅(fu)帆建議，應進一步(bu)豐富個人養(yang)老金(jin)產品，特別是積極擴展重疾、護(hu)理、失能等保障類產品。同時，加強(qiang)對“產護(hu)對接”的(de)(de)鼓勵和支(zhi)持力(li)度，為對接醫療(liao)、養(yang)老、護(hu)理等服務(wu)資(zi)源的(de)(de)養(yang)老金(jin)融(rong)產品再增加一些稅收(shou)方面的(de)(de)優(you)惠政策，并允許同業或者跨(kua)業資(zi)源共享。

  金融機(ji)構(gou)積極推(tui)廣(guang)

  南開(kai)大學社(she)會(hui)工(gong)作(zuo)與(yu)社(she)會(hui)政(zheng)策系教授吳帆說(shuo)，在中(zhong)國老齡(ling)化快速發(fa)展的(de)背景(jing)下(xia)，發(fa)展養老體系“第三支柱”的(de)意義日(ri)益(yi)重(zhong)要(yao)。特別是對中(zhong)年人(ren)和(he)青(qing)年人(ren)而(er)言，個(ge)人(ren)養老金(jin)是優(you)化個(ge)人(ren)終生收入(ru)跨期配置的(de)重(zhong)要(yao)手段。與(yu)其(qi)他金(jin)融產(chan)品相(xiang)比(bi)，個(ge)人(ren)養老金(jin)的(de)制度和(he)產(chan)品設計應該突出“低投入(ru)、保(bao)長遠”的(de)特點。

  值(zhi)得(de)注(zhu)意的是，很多金融機構都紛(fen)紛(fen)加大服(fu)務力度(du)，為客戶普及相關知(zhi)識(shi)，提(ti)供(gong)更多優質產品。

  記者從中國工(gong)商銀行了(le)解(jie)到，在試點地區，該行各級基層機構積極走進(jin)(jin)各類政(zheng)企事業單位等(deng)，就個人養老金(jin)業務線(xian)上線(xian)下(xia)開戶、繳存(cun)(cun)、投資(zi)等(deng)，主動做好金(jin)融服務工(gong)作；在非試點地區，該行也(ye)圍繞個人養老金(jin)賬戶開展預(yu)熱宣傳，多(duo)種途徑為客戶提供政(zheng)策咨詢(xun)、業務辦理條(tiao)件等(deng)解(jie)答服務。從效果(guo)看，大部分居民反響比(bi)較積極，尤(you)其對“稅(shui)收專(zhuan)項扣除和節(jie)稅(shui)案例”和“繳存(cun)(cun)后可投資(zi)的產(chan)(chan)品(pin)”等(deng)較為關注，會(hui)進(jin)(jin)行詳細咨詢(xun)，也(ye)會(hui)要求銀行預(yu)測(ce)具體節(jie)稅(shui)金(jin)額(e)及繳存(cun)(cun)后購買的產(chan)(chan)品(pin)收益。

  “我們(men)當地有一家(jia)員(yuan)工(gong)(gong)(gong)(gong)超(chao)200人(ren)的企(qi)(qi)業。企(qi)(qi)業負責(ze)人(ren)對個人(ren)養老金政策非常(chang)感(gan)興趣，請(qing)我們(men)為(wei)企(qi)(qi)業員(yuan)工(gong)(gong)(gong)(gong)集中(zhong)開展詳細講解(jie)。我們(men)精(jing)心(xin)準備后上門進(jin)行了宣講，現場(chang)氣氛熱烈(lie)，員(yuan)工(gong)(gong)(gong)(gong)當場(chang)預(yu)約個人(ren)養老金服(fu)務(wu)的比率達到了60%以上。如今(jin)，這家(jia)企(qi)(qi)業員(yuan)工(gong)(gong)(gong)(gong)預(yu)約服(fu)務(wu)率超(chao)過九成，個人(ren)養老金業務(wu)服(fu)務(wu)正在獲得(de)更多人(ren)的認可。”中(zhong)國工(gong)(gong)(gong)(gong)商銀行山東淄博(bo)高新支(zhi)行行長公維(wei)民(min)說(shuo)。

   據(ju)中國建(jian)設銀行個(ge)人(ren)(ren)金(jin)融(rong)部養(yang)老金(jin)業務相(xiang)關負責人(ren)(ren)介紹，個(ge)人(ren)(ren)養(yang)老金(jin)業務試點以來(lai)，建(jian)行將(jiang)個(ge)人(ren)(ren)養(yang)老金(jin)賬(zhang)戶作為服(fu)務個(ge)人(ren)(ren)養(yang)老客(ke)群的重要抓手。對內(nei)開展多輪政(zheng)策(ce)解(jie)讀和培訓，讓客(ke)戶經理們正確認知養(yang)老金(jin)賬(zhang)戶的優勢及(ji)(ji)主要面向(xiang)客(ke)群；對外堅持線上線下相(xiang)結合、常態化動態化相(xiang)結合，開展形式(shi)多樣的政(zheng)策(ce)及(ji)(ji)產品宣傳。

  “我(wo)們(men)率先(xian)打通(tong)個人養(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)金(jin)資(zi)金(jin)賬戶(hu)開立、資(zi)金(jin)繳存(cun)、投資(zi)交(jiao)易、領取報稅(shui)全鏈(lian)條(tiao)服(fu)務閉環，不(bu)斷(duan)完(wan)善(shan)用戶(hu)體驗。客(ke)戶(hu)通(tong)過手(shou)機銀行(xing)、小程序等線(xian)上渠道，只需不(bu)到1分(fen)鐘即可在我(wo)行(xing)完(wan)成賬戶(hu)開立。此外(wai)，建(jian)(jian)行(xing)依托大(da)(da)財富(fu)管理專業優勢(shi)，推出養(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)規劃(hua)、稅(shui)優計算(suan)器(qi)、養(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)計算(suan)器(qi)三大(da)(da)工具，內引(yin)外(wai)聯搭建(jian)(jian)養(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)產(chan)品貨架，開展(zhan)‘基金(jin)Y份(fen)額(e)一(yi)折優惠’，為客(ke)戶(hu)提供‘養(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)投教—養(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)規劃(hua)—資(zi)產(chan)配置—產(chan)品優選—長期陪(pei)伴’一(yi)站(zhan)式服(fu)務。”該(gai)負責(ze)人說(shuo)。

  吳帆建議，加快養(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)“第三支(zhi)柱”發展，還(huan)需進(jin)一步提高(gao)個人(ren)養(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)金產品的(de)靈活性，特別是降低客戶出現“應急支(zhi)取”“中斷繳費”“轉移接續”等(deng)情況時的(de)成本。同時，探索(suo)建立不(bu)同個人(ren)養(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)金產品之間的(de)轉換(huan)機制。“突出特色、做好個人(ren)養(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)金與(yu)其他理財(cai)儲蓄產品之間的(de)區分，是接下來工作的(de)重點。”她說。 （記(ji)者(zhe) 王俊嶺）