新華社北京12月17日電 題(ti)：這部法規事關(guan)非銀行支付，一起(qi)來看關(guan)鍵內容

  新華社記(ji)者吳雨

  17日，《非(fei)銀(yin)行(xing)(xing)支付機構(gou)監督管(guan)(guan)理條(tiao)例》正(zheng)式公布，并將自2024年5月1日起施行(xing)(xing)。這部行(xing)(xing)政法規(gui)，將非(fei)銀(yin)行(xing)(xing)支付機構(gou)及其業務活動進一(yi)步納入(ru)法治化軌道進行(xing)(xing)監管(guan)(guan)，一(yi)起來看其中的關鍵內(nei)容(rong)——

  關鍵點一：中央金(jin)融(rong)工作(zuo)會議(yi)后出(chu)臺(tai)的首部(bu)金(jin)融(rong)領(ling)域(yu)行(xing)政法規

  近年(nian)來，我國非銀行支(zhi)付(fu)業務在小(xiao)額、便民(min)支(zhi)付(fu)領域發揮了重要(yao)作(zuo)用，移動支(zhi)付(fu)居(ju)世界領先水平(ping)，有效助力實體經(jing)濟發展和改善民(min)生。

  記者從中國人(ren)民銀(yin)行了(le)解(jie)到，截(jie)至2023年(nian)9月末(mo)，我(wo)國共有185家非銀(yin)行支付機(ji)構。當前，非銀(yin)行支付機(ji)構年(nian)交易量超(chao)1萬億(yi)筆、金額近400萬億(yi)元，分別占全(quan)國電子支付業務總(zong)量的約8成和1成，服(fu)務超(chao)10億(yi)個(ge)人(ren)和數(shu)千萬商戶。

  但(dan)同時，一(yi)些支付機(ji)構違規經營的現象也時有發生。有支付機(ji)構違規挪(nuo)用(yong)用(yong)戶資金，泄露或(huo)者(zhe)不當采集、使用(yong)用(yong)戶信息(xi)；個別(bie)支付機(ji)構鋌(ting)而走險，為電信網絡詐(zha)騙、跨境賭博等違法犯(fan)罪活(huo)動提供資金轉移通道等。

  中央金(jin)融(rong)工作會議提出(chu)，要加強金(jin)融(rong)法治建設，及時推(tui)進金(jin)融(rong)重點領域(yu)和新興領域(yu)立法，為(wei)金(jin)融(rong)業發展保駕護航。

  《非銀(yin)行支付機構監(jian)督管理條例》成為中央(yang)金融工(gong)作會(hui)議(yi)后出臺(tai)的首部金融領域(yu)行政法規。

  中(zhong)(zhong)國人民銀行負責人表示(shi)，將監管實踐中(zhong)(zhong)行之有(you)(you)效的制度上升為行政法規，進(jin)一(yi)步(bu)夯(hang)實支付機構規范(fan)(fan)健(jian)康發展法治(zhi)基礎(chu)，有(you)(you)利(li)(li)于營(ying)造法治(zhi)化營(ying)商(shang)環境，穩(wen)定(ding)各方預期，激發市場活力(li)，也有(you)(you)利(li)(li)于保障用戶合(he)法權益，防范(fan)(fan)化解風險(xian)，促進(jin)非銀行支付行業高(gao)質(zhi)量發展。

  關鍵點二：將防范化解風(feng)險、保(bao)護(hu)用戶合(he)法權益擺在突出位置

  非銀行支(zhi)付關(guan)系(xi)廣大用戶的(de)資金安全(quan)和信(xin)息安全(quan)，與(yu)其他金融(rong)業(ye)務緊密相關(guan)，也是平臺經濟規范健康發(fa)展(zhan)的(de)重要方面。

  條(tiao)(tiao)例圍繞統籌發(fa)展(zhan)和安全(quan)(quan)，進(jin)一步強化監(jian)管，堅持持牌經營，明確支付(fu)機構注(zhu)冊資本、主要股東、實(shi)控人(ren)、高管人(ren)員等準入條(tiao)(tiao)件，同時建立健全(quan)(quan)嚴重違法(fa)違規(gui)機構的(de)常態化退(tui)出機制。

  支付(fu)(fu)寶副(fu)總經理(li)封(feng)俏(qiao)認為，條(tiao)例進一步(bu)強(qiang)化了對支付(fu)(fu)機(ji)構(gou)的(de)(de)全鏈條(tiao)、全周期的(de)(de)監管(guan)，有(you)利于防范支付(fu)(fu)行(xing)業風險(xian)，支付(fu)(fu)行(xing)業將迎來進一步(bu)規范有(you)序發(fa)展。

  在強化風險管理方面(mian)，條例(li)要求支(zhi)付賬戶以(yi)用(yong)(yong)戶實名開(kai)立，非銀行支(zhi)付機構不(bu)得挪用(yong)(yong)、占用(yong)(yong)、借用(yong)(yong)備付金，不(bu)得偽造、變造支(zhi)付指令。

  當前(qian)，我(wo)國支付機構日均(jun)備(bei)付金(jin)余額(e)超2萬(wan)億元。網聯(lian)公(gong)司(si)相(xiang)關負責人認為，條例聚焦賬戶管理、備(bei)付金(jin)管理等市場發展中的關鍵問題，提出(chu)綱領性、指導性規(gui)范要求(qiu)，為行業合規(gui)穩步前(qian)行指明方(fang)向。

  在加(jia)強(qiang)用(yong)戶權益保(bao)障方(fang)面，條例規定支付(fu)機構應當按照公平原則(ze)擬定協議條款，保(bao)障用(yong)戶知情權和選擇權，加(jia)強(qiang)用(yong)戶信息保(bao)護，要求支付(fu)機構對(dui)所(suo)提供(gong)的服(fu)務明碼標價，合理收費。

  “條(tiao)(tiao)例大幅增強(qiang)了(le)用戶(hu)權(quan)益保(bao)護力度，把保(bao)護用戶(hu)權(quan)益作(zuo)為(wei)支付(fu)清(qing)算行業(ye)發(fa)展的(de)首要任務。”中國支付(fu)清(qing)算協會相(xiang)關人士說(shuo)，作(zuo)為(wei)行業(ye)自律組(zu)織，協會將組(zu)織行業(ye)各方(fang)認(ren)真(zhen)學(xue)習落實條(tiao)(tiao)例，促(cu)進行業(ye)良性競爭(zheng)和規(gui)范健康發(fa)展。

  關鍵點三(san)：重(zhong)新劃分(fen)儲(chu)值賬戶(hu)運營與支(zhi)付交易(yi)處(chu)理(li)兩類業務

  此(ci)次條例提出將支(zhi)付(fu)業務重(zhong)新劃分為(wei)儲值(zhi)賬戶運營與支(zhi)付(fu)交易處理兩(liang)類，而(er)區分這兩(liang)類業務的關鍵在于(yu)——能否(fou)接收付(fu)款人預付(fu)資金。

  此前支(zhi)付(fu)(fu)業務往往分為網絡支(zhi)付(fu)(fu)、銀行卡收單和預付(fu)(fu)卡業務等(deng)三類。隨著(zhu)技術創新和業務發展，出現了(le)條碼支(zhi)付(fu)(fu)、刷臉支(zhi)付(fu)(fu)等(deng)新興(xing)方式(shi)，現有分類方式(shi)不(bu)能很(hen)好(hao)地滿足市(shi)場發展和監管需要。

  在業內人士(shi)看來，新(xin)的分類(lei)方(fang)式(shi)(shi)(shi)基(ji)于(yu)業務(wu)實(shi)(shi)質和(he)(he)風(feng)險特征，穿(chuan)透支(zhi)付(fu)(fu)業務(wu)表面形態，有利于(yu)統一(yi)資本(ben)等準入條件和(he)(he)業務(wu)規則要(yao)求(qiu)，消除監管(guan)洼地(di)。在新(xin)的分類(lei)方(fang)式(shi)(shi)(shi)下，無論(lun)支(zhi)付(fu)(fu)業務(wu)外在表現形式(shi)(shi)(shi)如何，均可按照(zhao)業務(wu)實(shi)(shi)質進行(xing)歸(gui)(gui)類(lei)和(he)(he)管(guan)理，能較好地(di)適應行(xing)業發展(zhan)變化，將各種新(xin)型(xing)支(zhi)付(fu)(fu)渠道、支(zhi)付(fu)(fu)方(fang)式(shi)(shi)(shi)歸(gui)(gui)入兩大基(ji)本(ben)業務(wu)類(lei)型(xing)。

  騰(teng)訊集團(tuan)旗下支(zhi)付(fu)機構(gou)財付(fu)通總經(jing)理(li)鄭浩(hao)劍表示(shi)，根據業(ye)務實質將業(ye)務類型重(zhong)新劃分為(wei)儲值(zhi)賬戶運營業(ye)務和支(zhi)付(fu)交(jiao)易處理(li)業(ye)務，適應技術和業(ye)務創新需要，可(ke)有效防止監管(guan)套(tao)利和監管(guan)空白。

  記者從中國人民(min)銀(yin)行(xing)了解到，中國人民(min)銀(yin)行(xing)近期將研究制定實施細則，做好(hao)新業務(wu)類型與原(yuan)有分類方式的銜接，推動業務(wu)平穩過渡。

  關鍵點四(si)：持續(xu)維(wei)護公平競爭秩序

  條(tiao)例還(huan)明確了監管(guan)(guan)職責和(he)法律責任(ren)，其中“維護公平競爭秩(zhi)序”是非銀行支付機構的監督管(guan)(guan)理(li)應當堅持的原則之(zhi)一(yi)。

  2021年1月(yue)中(zhong)國人民銀(yin)(yin)行(xing)曾發布(bu)《非銀(yin)(yin)行(xing)支付機構條(tiao)例（征(zheng)求(qiu)意見(jian)稿）》，征(zheng)求(qiu)意見(jian)稿強化了支付領域反壟(long)斷監管措施，維護公平競爭市場秩序。

  此次(ci)公(gong)布(bu)的條例延續了此前要(yao)求(qiu)，明(ming)確(que)非(fei)銀行支付機(ji)構不得實施(shi)壟(long)斷或者(zhe)不正當(dang)競爭(zheng)行為(wei)，妨害(hai)市(shi)場公(gong)平競爭(zheng)秩序(xu)。

  錢(qian)袋(dai)寶總經(jing)理劉(liu)曉東表(biao)示，作(zuo)為美(mei)團旗下(xia)支付機(ji)構，下(xia)一(yi)步，錢(qian)袋(dai)寶將(jiang)把(ba)條(tiao)例作(zuo)為公(gong)司業務發(fa)展(zhan)的(de)指引和依據(ju)，堅守合規(gui)經(jing)營底線，積(ji)極維護支付市場(chang)公(gong)平競爭(zheng)秩序，與(yu)行業各(ge)方一(yi)道，為支付行業高(gao)質量發(fa)展(zhan)、更好滿足(zu)實體經(jing)濟需要貢獻力(li)量。

  “條(tiao)例出臺有(you)(you)(you)利(li)于產(chan)業各方(fang)建立長期穩(wen)定(ding)預(yu)期，完善公平有(you)(you)(you)序的(de)市(shi)場環境。”貝(bei)(bei)寶(bao)(bao)支付(fu)（北京）有(you)(you)(you)限公司首席執(zhi)行官邱寒表(biao)示，作(zuo)為貝(bei)(bei)寶(bao)(bao)（PayPal）在華(hua)的(de)全(quan)(quan)資子公司，貝(bei)(bei)寶(bao)(bao)支付(fu)更加(jia)堅定(ding)了長期服務中國市(shi)場的(de)信心，公司將運用覆蓋全(quan)(quan)球的(de)支付(fu)網絡，為跨境貿易(yi)高質量(liang)發(fa)展作(zuo)出應有(you)(you)(you)的(de)貢獻。

  制圖：胡戈