、、、、、六大商業銀(yin)行今天(tian)（31日）發(fa)布(bu)公告，將從明天(tian)（11月1日）起，陸續(xu)對商業性(xing)個人住房(fang)貸款(kuan)利率實行新(xin)的定價機制。這也意味著中(zhong)國人民銀(yin)行一個月前發(fa)布(bu)的完善(shan)商業性(xing)個人住房(fang)貸款(kuan)利率定價機制要求(qiu)，即(ji)將正式落地。
根據公告，對于以(yi)浮(fu)動利(li)(li)(li)(li)(li)率，也(ye)就是貸(dai)(dai)(dai)款市場報價利(li)(li)(li)(li)(li)率（LPR）加(jia)(jia)減點(dian)(dian)(dian)(dian)報價的(de)存量個(ge)人(ren)(ren)房(fang)(fang)(fang)貸(dai)(dai)(dai)，當它的(de)利(li)(li)(li)(li)(li)率加(jia)(jia)點(dian)(dian)(dian)(dian)值(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)高于全(quan)(quan)國(guo)(guo)新(xin)(xin)發放(fang)(fang)個(ge)人(ren)(ren)房(fang)(fang)(fang)貸(dai)(dai)(dai)利(li)(li)(li)(li)(li)率平(ping)均加(jia)(jia)點(dian)(dian)(dian)(dian)值(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)30個(ge)基點(dian)(dian)(dian)(dian)時，借款人(ren)(ren)可(ke)以(yi)向銀行(xing)申請調整(zheng)房(fang)(fang)(fang)貸(dai)(dai)(dai)利(li)(li)(li)(li)(li)率LPR加(jia)(jia)點(dian)(dian)(dian)(dian)值(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)，調整(zheng)后的(de)加(jia)(jia)點(dian)(dian)(dian)(dian)為全(quan)(quan)國(guo)(guo)新(xin)(xin)發放(fang)(fang)個(ge)人(ren)(ren)房(fang)(fang)(fang)貸(dai)(dai)(dai)利(li)(li)(li)(li)(li)率平(ping)均加(jia)(jia)點(dian)(dian)(dian)(dian)值(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)加(jia)(jia)30個(ge)基點(dian)(dian)(dian)(dian)。全(quan)(quan)國(guo)(guo)新(xin)(xin)發放(fang)(fang)個(ge)人(ren)(ren)房(fang)(fang)(fang)貸(dai)(dai)(dai)利(li)(li)(li)(li)(li)率平(ping)均加(jia)(jia)點(dian)(dian)(dian)(dian)值(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)為人(ren)(ren)民(min)銀行(xing)最(zui)新(xin)(xin)發布的(de)全(quan)(quan)國(guo)(guo)新(xin)(xin)發放(fang)(fang)個(ge)人(ren)(ren)房(fang)(fang)(fang)貸(dai)(dai)(dai)加(jia)(jia)權(quan)平(ping)均利(li)(li)(li)(li)(li)率減去對應(ying)季度五年期以(yi)上LPR均值(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)。如果(guo)所(suo)在地區有個(ge)人(ren)(ren)房(fang)(fang)(fang)貸(dai)(dai)(dai)利(li)(li)(li)(li)(li)率政策(ce)下限(xian)(xian)，則最(zui)終加(jia)(jia)點(dian)(dian)(dian)(dian)值(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)不能低于所(suo)在城市房(fang)(fang)(fang)貸(dai)(dai)(dai)利(li)(li)(li)(li)(li)率加(jia)(jia)點(dian)(dian)(dian)(dian)政策(ce)下限(xian)(xian)。
另外，對于此前不少貸(dai)款(kuan)人認為房(fang)貸(dai)利率重定(ding)價(jia)周期統(tong)一為一年，不能(neng)及時(shi)反(fan)映市場供需變化，容易造(zao)成新老房(fang)貸(dai)利差過大(da)等情況，六大(da)銀行(xing)的(de)公告明(ming)確取消(xiao)了房(fang)貸(dai)利率重定(ding)價(jia)周期最(zui)短為一年的(de)限制。貸(dai)款(kuan)人可以(yi)隨時(shi)向銀行(xing)提出將重定(ding)價(jia)周期調(diao)整(zheng)(zheng)為三(san)個月或(huo)六個月，當然還可以(yi)保持為一年。需要注意的(de)是，在整(zheng)(zheng)個還款(kuan)周期里，房(fang)貸(dai)利率重定(ding)價(jia)周期只能(neng)調(diao)整(zheng)(zheng)一次，這(zhe)也(ye)意味著：
如果貸(dai)款人認為未來(lai)貸(dai)款利(li)率(lv)將(jiang)(jiang)下行，那么將(jiang)(jiang)房貸(dai)利(li)率(lv)重定價周(zhou)期調整為三個(ge)月(yue)，就可能更早(zao)地享受到貸(dai)款市場報價利(li)率(lv)（LPR）下調帶(dai)來(lai)的優惠；
如果貸款人(ren)認為未(wei)來貸款利率(lv)(lv)將(jiang)上漲，那么將(jiang)房貸利率(lv)(lv)重定價周期保持(chi)為一(yi)年，自己的(de)房貸利率(lv)(lv)跟隨貸款市場報價利率(lv)(lv)（LPR）上漲就可能會更晚一(yi)些。
此前，中國(guo)人民銀行9月底(di)發布公告，為(wei)更(geng)好地(di)體現(xian)市(shi)場供求變化，維護借貸雙方的合(he)法權益，將從(cong)11月1日起(qi)，完善商(shang)業性個人住(zhu)房貸款利率定價機制。
完善的重點一個是(shi)浮(fu)動利(li)(li)率(lv)商業(ye)性個人(ren)住房(fang)(fang)貸款(kuan)與全國新發放商業(ye)性個人(ren)住房(fang)(fang)貸款(kuan)利(li)(li)率(lv)偏離達到一定幅度時(shi)，借(jie)款(kuan)人(ren)可與銀行(xing)協商變更房(fang)(fang)貸利(li)(li)率(lv)在LPR基礎上的加點幅度。
而另一(yi)個重(zhong)點(dian)就是取消房貸(dai)利率重(zhong)定價周期最(zui)短為一(yi)年(nian)的限制。
據(ju)記者了解，除(chu)了六(liu)大(da)商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)行之外，其它商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)行近期也將陸續發布公告(gao)，明確新的個(ge)人房貸利率定價機(ji)制。商(shang)業(ye)(ye)性(xing)個(ge)人住(zhu)房貸款利率實行新的定價機(ji)制以后，人民(min)銀(yin)行將不再統一調整(zheng)存(cun)量房貸利率。（記者 王雷）
新華(hua)社北京(jing)10月31日(ri)電 題(ti)：更靈(ling)活！存量房貸利率(lv)調整有商有量
新華(hua)社記者吳雨、任軍(jun)
存(cun)量(liang)房貸利率(lv)調(diao)整變得更(geng)靈活了，借貸雙方有(you)商有(you)量(liang)！
10月(yue)31日(ri)，工、農、中、建、交、郵儲等多(duo)家(jia)銀行(xing)發布公告，完(wan)善了(le)存量(liang)個(ge)人住(zhu)房(fang)貸款利(li)率定價機制相(xiang)關細則(ze)。從11月(yue)1日(ri)起，借(jie)款人可與銀行(xing)自主協(xie)商、動態調(diao)整存量(liang)房(fang)貸利(li)率，重(zhong)定價周期最短可申(shen)請調(diao)整為3個(ge)月(yue)。
 關(guan)于存(cun)量房貸利(li)(li)率調(diao)整(zheng)，已有不少借款人于10月底享受利(li)(li)好。記(ji)者從中國人民(min)銀(yin)行了解到，截至10月28日(ri)，21家(jia)全國性銀(yin)行已完(wan)(wan)成批量調(diao)整(zheng)，共計5366.7萬筆、25.2萬億元存(cun)量房貸利(li)(li)率完(wan)(wan)成下(xia)調(diao)。另(ling)外，各(ge)地方法人銀(yin)行也會在(zai)10月31日(ri)完(wan)(wan)成批量調(diao)整(zheng)。
銀行(xing)主動批量(liang)(liang)調降存量(liang)(liang)房(fang)貸利率(lv)固然省(sheng)事，但非長久之計。中國人民(min)銀行(xing)明確表示，這可(ke)能是銀行(xing)最(zui)后一(yi)次批量(liang)(liang)調整(zheng)存量(liang)(liang)房(fang)貸利率(lv)。從根(gen)本(ben)上解決新老房(fang)貸利差(cha)問(wen)題，需要進一(yi)步深(shen)化(hua)利率(lv)市場(chang)化(hua)改革。
以后存量房貸利率調整怎么辦？
  中國人民(min)銀行給出了解決思路——自主協商、動態調整。
9月29日，中國人民銀行發布公告(gao)，明確(que)完善商業性個人住房貸(dai)款(kuan)利(li)率(lv)定價(jia)(jia)機制(zhi)有(you)關事宜。根(gen)據(ju)安排，存量(liang)房貸(dai)利(li)率(lv)與全國新發放房貸(dai)利(li)率(lv)偏離達到一定幅度時，借款(kuan)人可(ke)與銀行自主協(xie)商、動態調整(zheng)存量(liang)房貸(dai)利(li)率(lv)，并協(xie)商約定重定價(jia)(jia)周期。
這(zhe)破(po)除了(le)不少制(zhi)度(du)性障(zhang)礙：房貸(dai)利率不再(zai)受制(zhi)于(yu)固定(ding)(ding)的加點(dian)幅度(du)，可(ke)(ke)根據借(jie)款(kuan)(kuan)人信用、市場供(gong)需等因素變化(hua)而動態調整(zheng)；重(zhong)定(ding)(ding)價周期不再(zai)限定(ding)(ding)為1年，借(jie)款(kuan)(kuan)人在利率下行(xing)周期可(ke)(ke)盡早(zao)享受較低利率……這(zhe)樣既維護了(le)合(he)同的嚴肅性，又(you)能更好(hao)維護借(jie)貸(dai)雙方合(he)法權(quan)益。
  10月31日，多家銀行(xing)發布(bu)公(gong)告，進(jin)一步細化(hua)安排。
首先，觸(chu)發調(diao)整(zheng)有條件：新(xin)老(lao)房(fang)貸(dai)利率的加(jia)點(dian)(dian)幅度偏離高于(yu)30個(ge)基點(dian)(dian)。
六家大行均(jun)表示，當(dang)借款人的房貸(dai)(dai)利率(lv)加(jia)點(dian)幅(fu)(fu)度與最(zui)新(xin)(xin)的全(quan)國新(xin)(xin)發(fa)放房貸(dai)(dai)利率(lv)平均(jun)加(jia)點(dian)幅(fu)(fu)度相(xiang)比，偏離高于(yu)(yu)30個基點(dian)時，可向(xiang)銀行提出調整申(shen)請。重(zhong)新(xin)(xin)約定的加(jia)點(dian)幅(fu)(fu)度不低于(yu)(yu)最(zui)新(xin)(xin)的全(quan)國新(xin)(xin)發(fa)放房貸(dai)(dai)利率(lv)平均(jun)加(jia)點(dian)幅(fu)(fu)度加(jia)30個基點(dian)，且不低于(yu)(yu)所在城(cheng)市目前執行的新(xin)(xin)發(fa)放房貸(dai)(dai)利率(lv)加(jia)點(dian)下(xia)限（如有）。
當日，中國(guo)人民銀(yin)行(xing)還(huan)公布了第三季度全(quan)國(guo)新發放房(fang)貸平均(jun)利率，供商業(ye)銀(yin)行(xing)和借款人參考。數據顯(xian)示，2024年第三季度全(quan)國(guo)新發放個人房(fang)貸加權(quan)平均(jun)利率為3.33%。
 不(bu)過，由于絕大(da)多數存(cun)量(liang)房貸(dai)利率的加點(dian)幅度已于10月底批量(liang)調整為減30個基點(dian)，專家(jia)預計第四季度絕大(da)多數借(jie)款人無需調整加點(dian)幅度。
其次，重定價周期可調整：3個月(yue)、半年或(huo)1年。
重定(ding)價(jia)周期(qi)就(jiu)是利率跟隨(sui)定(ding)價(jia)基(ji)準調(diao)整(zheng)(zheng)的時間間隔。在(zai)重定(ding)價(jia)日，存量房貸會(hui)根據已(yi)公布的最新一期(qi)LPR進行(xing)調(diao)整(zheng)(zheng)。
  10月(yue)21日(ri)，5年期(qi)以上LPR下降25個基點至3.6%。部分存量房貸借款人想要縮短(duan)重定價周(zhou)期(qi)，盡(jin)快享(xiang)受(shou)到這次LPR下降帶來(lai)的紅利。
記者梳理商(shang)業(ye)銀(yin)行公告發現，11月1日以后，新(xin)(xin)發放房貸(dai)(dai)借款人(ren)可以自主選(xuan)擇重(zhong)定價(jia)(jia)周(zhou)期(qi)(qi)，存量房貸(dai)(dai)借款人(ren)也可與銀(yin)行協(xie)商(shang)，重(zhong)新(xin)(xin)約定重(zhong)定價(jia)(jia)周(zhou)期(qi)(qi)。多(duo)數銀(yin)行提供的重(zhong)定價(jia)(jia)周(zhou)期(qi)(qi)為(wei)：3個月、半(ban)年(nian)、1年(nian)。不過，大多(duo)數銀(yin)行規定，重(zhong)定價(jia)(jia)周(zhou)期(qi)(qi)只能調整一次(ci)，不能多(duo)次(ci)調整。
“在LPR下行周期(qi)內，重定價周期(qi)越(yue)短(duan)，借(jie)款人可(ke)越(yue)早享受降息紅利(li)。”中國民生銀行首席經濟學(xue)家(jia)溫(wen)彬認為(wei)，如果利(li)率(lv)進入上行周期(qi)，重定價周期(qi)越(yue)短(duan)對借(jie)款人越(yue)不利(li)。重定價周期(qi)只能調整一次(ci)，借(jie)款人要綜合考慮自身情況審慎決策，用好這(zhe)一次(ci)選擇權(quan)利(li)。
此(ci)外(wai)，借款人要主動(dong)申請，線上線下均可辦理。
不同(tong)于(yu)銀(yin)(yin)行(xing)主動(dong)批量調整，從(cong)11月(yue)1日(ri)后(hou)，符(fu)合條件的(de)借(jie)款人需要主動(dong)向銀(yin)(yin)行(xing)提出申請，銀(yin)(yin)行(xing)審批通過后(hou)才能進行(xing)調整。多家(jia)銀(yin)(yin)行(xing)都公(gong)布了(le)調整渠道，借(jie)款人可通過手機銀(yin)(yin)行(xing)、貸款經辦行(xing)等提出調整申請。各(ge)行(xing)都明確不會收取(qu)任何費用。
存量房(fang)貸利率(lv)(lv)調(diao)整有(you)商有(you)量，響應了(le)群眾期盼，減輕了(le)居民利息負擔，更推動我國利率(lv)(lv)市場(chang)化改革堅定(ding)向前，更好發揮利率(lv)(lv)在(zai)金融資源配置中的關鍵作用。
